Кредитная история

Как часто обновляется моя кредитная история и как долго она хранится?

Ваша кредитная история хранится в течение 7 лет и обновляется при взаимодействиях с кредитными продуктами. Когда делаете просрочку платежа, или наоборот вносите платёж вовремя. Или полностью погашаете свои обязательства по кредиту. Можно ли «обнулить» свою кредитную историю или быстро исправить её? Почему это должно быть хорошо и через сколько лет ваша кредитная история будет полностью исправлена, рассказываем в статье.

Что такое кредитная история и где она хранится?

Кредитная история — она лежит на сервере в Бюро кредитных историй, и является частью реестра Центрального банка России, и представляет собой запись всех долгов, возникших у физического лица за определенный период времени.

Закон № 218-ФЗ регулирует порядок хранения, формирования, защиты и предоставления информации о кредитной истории граждан Российской Федерации. Первая версия закона предусматривала срок хранения кредитных записей — 15 лет. После принятия поправок в 2016 году этот срок был сокращен до 10 лет, но нового года, а именно с 01.01.2022 г. срок годности КИ сократили до 7 лет.

Сокращение срока хранения кредитных историй отвечает интересам защиты граждан. Теперь вам доступно исправить свою кредитную историю за более короткий срок, чтобы без проблем получить новый кредит. На сайте Gosuslugi вы можете узнать, в каком CRB хранится ваша кредитная история.

Как часто будет обновляться ваша кредитная история?

Кредитная история отражает займы и кредитные запросы, успешные или нет, а также динамику выполнения физическим лицом своих обязательств по кредитам.

Например вы подали заявку на кредитную карту Тинькофф Платинум, и банк Тинькофф вынес положительное решение. Но позже вы передумали брать кредит и отозвали заявку — информация о заявке все равно будет отражена в истории. Если вы взяли кредит и вовремя его погасили. В вашей кредитной истории появится положительный статус платежей. В кредитном отчете также появятся просроченные долги. А именно неоплаченные алименты, долги по ЖКХ, долги перед частными заимодателями, долги по налогом и прочим задолженностям, инвестиционными фондами. И даже перед компаниями по совместному использованию автомобилей типа каршеринга. Однако невозможно назвать конкретный точный срок улучшения кредитной истории.

Всё потому что кредитная история — формируется за достаточно долгий отрезок времени. Источник кредитной истории передает данные обо всех финансовых событиях, связанных с предметом кредитного договора, в течение пятидневного периода. Если какие-то данные являются негативными, они будут видны в кредитном отчете на протяжении всей личной кредитной истории субъекта.

Чем важна кредитная история?

Сама по себе кредитная история — это база данных физических лиц. Информация в которой используется кредиторами в целях скоринга — финансовой оценки заемщика для определения его кредитоспособности. Данные кредитной истории принимаются во внимание, но это не единственный важный фактор при рассмотрении заявки. К примеру, хотя банки не раскрывают алгоритмы скоринга, они дают нам понять. Что доход, семейное положение, общая информация о последнем месте работы и текущая трудовая история также важны при принятии решения. Все данные, которые просят указать при заполнении заявки. Один дефолт по кредиту пять лет назад, после которого вы погасили все свои долги и не нарушали сроков платежей, может рассматриваться одним банком как не важное событие. А для другого это будет иметь вес.

Однако без сохраненной кредитной истории невозможно узнать о вашей платёжеспособности. Или даже о количестве имеющихся на данный момент кредитов. И эта информация важна, потому что она отражает уровень как вы относитесь к финансам. И можно ли вам доверить кредит на большую сумму.

Зачем нужна нулевая кредитная история

Не правильно думать, что для получения кредита необходима чистая кредитная история. Да, банки и микрофинансовые организации используют вашу кредитную историю, но по мимо них есть и другие кто её запрашивают.

При устройстве на работу, или при аренде нового жилье, ваша страховая компания, органы власти или нотариус могут поинтересоваться вашей кредитной историей. Все запросы по кредитной истории могут быть сделаны только с согласия заинтересованного лица. Но отказ от предоставления информации может повлиять отрицательно на принятие решение при подписании договора.
И конечно чистота кредитной истории это видно для всех. Но при этом отрицательная кредитная история более полезна для кредитора, чем нулевая кредитная история. Поскольку при несформированной записи нет вообще никакой информации о потенциальном клиенте и труднее оценить его благонадежность.

Как проверить свою кредитную историю

Если вы не хотите волноваться о чистоте вашей кредитной истории, необходимо регулярно ее проверять на сайте БКИ. Если есть кредит то это не маловажно, и необходимо, даже если его нет. Неверная информация может появиться в вашей кредитной истории. А именно из-за сбоев в передаче данных и мошеннических действий кредиторов. Если вы обнаружите, что факты неточны, вы можете исправить их, написав письмо в CRI (где хранится ваша кредитная история). И предоставив документы, подтверждающие исправленную информацию.

Вы можете узнать что у вас с кредитной историей двумя способами.

1. Обратиться в BCI через Gosuslugi для уточнения названия бюро — услуга бесплатная и доступна всем владельцам счетов, идентифицированным на портале. Как только у вас будет этот список, зайдите на сайт BCI. Пройдите регистрацию и сделайте бесплатный запрос на отчёт по КИ. Вам два раза в год запрос бесплатный, остальные платные. Различная кредитная информация может быть в нескольких БКИ. При этом банки сами выбирают свои собственные бюро, так как им это проще. Каждое бюро имеет два бесплатных запроса.
2. Узнайте свою кредитную историю в BCI или в вашем банке. Кредитный рейтинг — это аналог банковского скоринга; он оценивает вашу кредитоспособность по балльной системе и основывается на данных вашей кредитной истории. Важно знать что цифра рейтинга должна быть в зелёном или оранжевом поле, и это означает что ваша история в порядке. Если показатель находится в красном поле, то ваша кредитная история плохая. Услуга для того чтобы проверить кредитный рейтинг в БКИ по-прежнему бесплатна, но с 2022 года вы сможете бесплатно проверить его только дважды.

Через сколько лет моя кредитная история обнулиться и будет ли она чистой?

Начиная с 2022 года, ваша кредитная история будет «очищаться». А именно через семь лет после последнего отраженного финансового события. Однако в течение этих 7 лет вы должны будете поддерживать свою кредитную историю в чистоте. И оплачивать все непогашенные счета, штрафы и другие расходы.

Если у вас в кредитной истории ничего нет, то это не совсем хорошо. Чистая история означает что в ней есть информация и она положительная. А вот нулевая история не содержит вообще никаких записей. Но чтобы получить нулевую историю, нужно перестать пользоваться всеми банковскими продуктами. И не выступать в качестве созаемщика или поручителя по договорам с третьими лицами. Это довольно сложно и непрактично, потому что если у вас пустая кредитная история, в которой также нет ни одной положительной записи, это ничего не дает для улучшения вашего рейтинга в глазах кредиторов.

Как быстро обновить и очистить свою кредитную историю?

На самом деле вы не можете ничего сделать со временем, поэтому ускорить обновление вашей кредитной истории в BCI невозможно. Вся информация о ваших платежах и долгах будет передана в бюро и будет храниться там в течение нескольких лет.

Единственный способ очистить КИ — это выявить и уничтожить неверные записи. К примеру, информация в связи с техническим дефолтом банка или кредитом, который вы не брали. Такое можно сделать используя доказательства их неправомерности и будет принятие решения в течение 30 дней по заявлению, поданному лицом в БКИ.

Как улучшить свою кредитную историю, не дожидаясь, пока она обнулится?

• Этого можно достичь путем внесения положительной информации из источников кредитной истории. 
• Одобренные и полученные потребительские кредиты, погашенные без просрочек.
• Кредиты — небольшие займы, которые предлагаются и погашаются в течение определенного периода времени
• Рассрочка платежей по графику (который нельзя нарушать)
• Новые кредитные карты, используемые регулярно и закрытые в течение льготного периода

Не забывайте что на ваш кредитный рейтинг могут повлиять невыплаты по займам. И если у вас большое количество мелких кредитов и быстрых выплат. А также полное отсутствие кредитной активности.

Если ваша заявка на ипотеку была отклонена, не подавайте повторную заявку, не зная причин. Помните что стоит всегда проверять свою кредитную историю, если собираетесь брать новый кредит. Так как если она окажется некачественной, то новая заявка будет отклонена повторно. Что создаст новую негативную запись и усложнит исправление кредитной истории в будущем